英國買樓除了是一項投資，更絕對是一門學問。不少人都說英國買樓難，或者買樓需時長，不太懂如何入門。以下介紹英國買樓基本流程，包括按揭買樓流程、買樓費用等，讓你初步掌握英國置業知識。
英國買樓流程
想在英國置業，隔山買牛風險不少，最好當然是實地視察過心水地區，租住期間覺得該地區適合，再物色物業。
基本按揭買樓流程
初步計算可承造按揭款項，以計算可負擔的物業價格
搜索心水物業
預約睇樓
遇到合適物業，可透過經紀向業主出價
若雙方達成共識，買家會收到地產經紀發出的銷售備忘錄（Memorandum of sale）
買家聘用律師處理買樓事宜
向銀行申請按揭
買賣雙方簽署文件及支付訂金
繳付首期
簽訂正式買賣合約
驗樓交收
永久業權（Freehold） vs 租賃業權（Leasehold）
英國買樓需注意事項有很多，首先要分清永久業權（Freehold）和租賃業權（Leasehold）這兩個概念。永久業權代表永久擁有一個物業的業權、以及其所在土地的擁有權；租賃業權則是租用土地及其所在的建築物，附帶一個經協議限定的年期。
永久業權好處是不用擔心有租賃年期，不用支付地租，但需要負責保養物業的外圍，如屋頂和外牆。租賃業權好處是永久業權人（Freeholder）會負責物業維修，如大門入口、樓梯、屋頂和外牆等，缺點是租賃業權人（Leaseholder）需支付保養費、地租等，物業價格亦會隨剩餘租賃年期減少而下降。
物業鏈（Property Chain）
其次是心儀物業有否物業鏈（Propetry chain）。英國置業時，需考慮買賣雙方會否有chain，即是否需要先成功放售手上物業套現，才有本錢購置新物業。若物業鏈愈長，即涉及的買家和賣家數目愈多，當中一環出問題，如其中一個買家申請按揭失敗，便會影響後續的交易，甚至告吹。若沒有物業鏈，快至3-4個月便可完成交易；若有物業鏈，可長達半年至一年，甚至更長時間才能成功購入物業。
驗樓報告（Survey Report）
與香港一樣，英國買樓前需找專家驗樓，確定沒問題才簽約交易。英國法例規定，準業主申請按揭時必須呈交驗樓報告（Survey report），查找物業隱藏或潛在問題，如屋頂或外牆有否結構性問題、維修建議等。通常在買賣雙方達成初步協議後，由買家出錢找驗樓師（Surveryor）進行調查。
英國買樓網站
買樓第一步，當然是尋找心水盤源。英國兩大樓盤網站為 Rightmove 和 Zoopla，基本上包攬絕大部分房地產市場的放售或放租的樓盤。根據城市和地區找到心水樓盤後，便可聯絡負責的地產經紀，要求預約時間睇樓。
放售樓盤通常標明 Guide price，即賣家心目中的最低售價，可以是一個價格或一段價格範圍。英國樓盤資料相當公開，你可隨時網上查詢心水樓盤的資料，如市價評估、過往成交、能源節約等級、市政稅、估計水費及能源費支出等。較常用的網站包括 Property Checker、The Move Market等，Rightmove 和 Zoopla 亦有類似資訊。
英國買樓按揭
對大部分人而言，按揭（Mortgage）是買樓的關鍵。銀行承造按揭考慮三個主要因素：收入、支出和信用評分（Credit score）。一般人初到埗英國，基本上信用評分較低，需找到全職工作，並至少工作一至兩年，才較大機會獲批按揭。可獲批按揭金額，大約是年薪的四至五倍。當然如果你是 Cash buyer，即現金買樓，便沒有這考慮需要。
英國買樓首期
首期所需金額，視乎銀行批出的按揭成數（Loan-to-value，LTV）。當你儲夠首期，便可嘗試向銀行申請按揭。以 30 萬鎊樓盤為例，若丈夫年薪 3 萬鎊，妻子年薪 2 萬鎊，假設雙方都成功申請按揭，皆獲批年薪約 4- 5 倍貸款，即共可獲 25 萬鎊按揭資金，需支付首期為 5 萬鎊。
英國買樓費用
英國買樓需支付相關費用和稅項，一般而言總費用介乎樓價的 5-20%。買樓前要支付印花稅（Stamp duty）、按金（Deposit）、驗樓費（Surveyor's fee）、律師費（Legal fees）等。
按揭費（Mortgage fees）除了包括每月還款金額外，還有預約費（Booking fee）、安排費（Arrangement fee）、按揭估計費（Mortgage valuation fee）。
買樓後會有恆常支出，包括保養維修費（Maintenance and repairs cost）、家居保險、市政稅（Council tax）、必要開支如天然氣費、電費和水費，還有電話費、電視費和寬頻費用等。
總結而言，英國買樓先要衡量手上資金和心儀物業價格，可做現金買家或是需申請按揭。做按揭的話，是否有資格申請，可獲貸款又有多少。除了物業價格，亦要預留一筆金錢作買樓費用，包括買樓前和入住後的開支。往後還會就買樓每一環深入拆解，讓你對英國房地產市場更有掌握。
參考資料來源：Money Helper、Home Owners Alliance
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