信用評分（Credit Score）在英國非常重要，影響置業等人生大事，若評分不足，便難以獲銀行批核按揭。今次會講解信用評分受甚麼因素影響、評分高低的影響，以及如何利用英國信用卡以提升信用評分等。
信用評分是一種評估個人或企業信用風險的系統，用於預測借款人可能會違約或無法按時償還債務的機率。信用評分通常由信用評級機構（如 Fitch、Moody's 和 Standard & Poor's）或信用參考機構（如Experian、Equifax 和 TransUnion）進行評估。
在英國，信用評分一般基於個人或企業的信用歷史和財務狀況。它通常根據個人或企業的償還能力、債務水平、違約記錄、經濟狀況和其他因素評估。
信用評分是一個三位數數字，評分越高，代表借款人的信用風險越低，從而增加借款人獲得貸款和信用卡的可能性，以及獲得更好的利率和條件。英國信用卡不易申請，審批時除考慮入息、支出等財政狀況，亦會看信用評分。
提高信用評分好處包括：
更容易獲得信用審批： 例如信用卡、貸款、按揭貸款、房屋租賃或手機合約。
提供較低的利率： 這能降低借款成本。
提供較高的信用額度： 這有助於更快地實現目標，如購買新車或家居修繕。
獲得較低保費：購買保險時，保險公司或會考慮你的信用評分。
獲得工作：部分僱主聘用僱員時，會檢視其信用報告，尤其是涉及財務責任的崗位。
提高信用評分的方法：
登記投票：確保自己在選民名冊上，因為貸方會用此確認您的姓名、地址以及之前的居住地。BNO 持有人可登記投票，但 BNO Visa dependant 則沒有投票權，直至 5+1 成功入籍。
證明你的信用： 如果你之前沒有借錢的經驗，貸方難以判斷你是否能夠按時還款，因此會影響信用評分。借一小筆款項，如果管理得當，有助於未來借更大的金額。
準時還款並保持在信用額度內： 貸方希望確保你能定期還款，錯過一次還款，可能會對信用評分產生負面影響。過去 12 個月內的付款歷史對貸方最為重要。
避免多次申請： 過多的申請可能讓貸方認為你財務困難。如果只是想比較利率，可以請貸方進行「報價搜索」（quotation search）而非「信用申請搜索」（credit application search），這樣便不會顯示在你的信用檔案中。
檢查錯誤，並報告任何錯誤： 檢查你的信用報告，確保沒有錯誤，並確保帳戶上顯示的任何金額都是正確的。
注意共同帳戶： 當你與他人一起申請共同信用時，例如透支、共同貸款或按揭貸款，你的信用歷史將與他們的相連。
信用評分是如何計算？
信用評分是通過一個基於信用報告內容的積分系統計算，了解可能損害信用評分的因素，有助更有效管理財務狀況。
可能損害信用評分的因素包括：
錯過或延遲繳款的歷史
花費超出信用額度
與信用報告差劣的人共同擁有帳戶
短時間內過於頻繁申請信用額
經常使用信用卡提取現金
破產、房屋被收回或被法院判決
信用調查影響評分
貸款人有兩種信用調查（Credit Check）方式，分別為 Soft credit check 和 Hard credit check：
Soft credit check - 不會影響信用評分，通常是貸款人或價格網站使用，以檢查申請人是否合資格，以評估申請成功機率。
Hard credit check - 會影響信用評分，當你申請信用額時，便會出現在信用報告上。在短時間內太多次同類申請，會降低信用評分。
提高信用評分需要多長時間？
提高信用評分需要時間，例如資料更新可能需要幾周，才能顯示信用報告上，而新帳戶可能需要幾個月。有些信息如逾期付款，可能會在信用報告上保留 6 年，但隨著時間過去，其影響很可能會減低。
雖然這不可能一蹴而就，但更有效地管理財務，將對你的信用評分和整體財務狀況產生重大影響，這將在你準備好申請信用時帶來幫助。
資料來源：HSBC、Money Helper
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