近年全球新興「先買後付」（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL）購物體驗，即網購時可延遲支付，或免息分期付款。今次會介紹在英國營運的主要 BNPL 平台，它們的功能、特色及優點，以及 BNPL 的風險和缺點。
甚麼是「先買後付」？
「先買後付」是一種金融支付模式，允許消費者在購買商品時無需立即支付全部款項，而是在一定時間後再付款，通常以分期或一次性付款的方式。這種支付方式近年來變得越來越流行，特別是在電子商務和零售領域。
消費者透過 BNPL 平台支付帳單，不需使用信用卡或提款卡即時付款，而是可以在數星期內，分開三至四期付清帳單，而無需支付利息或任何手續費。
BNPL 平台的盈利模式，主要依賴於向商戶收取手續費、消費者未按時繳款的逾期費用、較長期分期付款計劃的利息收入，以及通過其他金融產品和數據分析創造的收入。
英國主要有三間 BNPL 平台，分別是 Klarna、Clearpay、Zilch：
Klarna
Klarna 是一間成立於 2005 年的瑞典金融科技公司，專注於提供在線支付解決方案。其主要服務包括「先買後付」、分期付款和其他靈活支付選項。
先買後付：消費者可以在購買時選擇不立即付款，而是在一段時間內分期支付，通常是30天無利息收費。
分期付款：Klarna 提供不同的分期付款選項，如每月固定付款或根據用戶需求自訂付款計劃。
即時付款：通過Klarna，可以即時從銀行帳戶或扣帳卡支付。
Klarna卡：一種虛擬或實體的購物卡，允許用戶在接受 Klarna 的商店中購物，並使用靈活的付款選項。
商戶解決方案：Klarna為商戶提供一整套支付解決方案，包括支付處理、欺詐防範和消費者融資，旨在提高轉化率和客戶滿意度。
Klarna的優點
簡單方便：Klarna的支付選項設計簡單，使用方便，讓消費者可以根據自己的需求選擇最佳的支付方式。
消費者保障：Klarna注重用戶安全和隱私，並提供購物保護，確保用戶在購物過程中的權益。
無息分期：許多BNPL選項是無利息，這對消費者來說是一個吸引人的選擇，因為他們可以分期付款而不需要支付額外的利息。
覆蓋市場：Klarna 服務覆蓋全球多個國家和地區，包括歐洲、北美和亞太地區，與眾多大型和小型零售商合作，幫助他們提供靈活的支付選項，從而吸引更多消費者和提高銷售額。
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Clearpay
Clearpay 隸屬於澳洲的 Afterpay Touch Group，主要在英國運營，旨在為消費者提供靈活的支付選項，使他們能夠在購物時先入手貨品，然後在一段時間內分期付款。
Clearpay 是 BNPL 市場的主要服務商之一，與眾多零售商合作，因其便捷性和靈活性，特別在年輕一代消費者中受歡迎。
Clearpay 的運作方式非常簡單，主要包含以下幾個步驟：
1. 選擇 Clearpay 作為支付方式：結帳時，消費者可以選擇 Clearpay 作為付款選項。
2. 即時批核：Clearpay 會在幾秒鐘內進行信用評估，通常不會進行深入信用調查，因此對消費者的信用評分影響較小。
3. 分期付款計劃：消費者可以選擇將購物金額分為四期，每兩週支付一次，通常在八週內完成付款。
4. 無利息：Clearpay 的分期付款計劃通常是無利息的，前提是消費者按時支付每期款項。
5. 自動扣款：每期款項將自動從消費者的銀行卡或銀行賬戶中扣除，直到全部還清。
Clearpay 的優點
方便快捷：消費者可以立即獲得商品，並在後續的付款計劃中逐步支付，無需一次性支付大額款項。
無利息支付：如果消費者能夠按時支付每期款項，便不會產生任何利息或額外費用。
靈活管理財務：Clearpay 提供了靈活的付款方式，使消費者能夠更好地管理自己的現金流和財務狀況。
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Zilch
Zilch 是一間位於英國的金融科技公司，專注於提供先買後付服務。與傳統的 BNPL 服務不同，Zilch 採用了一種更為靈活和透明的支付方式，並結合了信用卡的便捷性，為消費者提供了一種新的支付體驗。
Zilch 的運作方式如下：
1. 註冊和信用評估：消費者需要在 Zilch 的網站或應用程式上註冊一個賬戶。Zilch 會進行初步信用評估，但通常不會進行深度信用調查，因此對消費者的信用評分影響較小。
2. 選擇 Zilch 作為支付方式：消費者在任何接受 MasterCard 的線上或實體商店購物時，都可以使用 Zilch 的虛擬卡支付。
3. 分期付款計劃：消費者可以將購物金額分為四期，每兩週支付一次。Zilch 的標準付款計劃是六週內完成付款。
4. 無利息：只要按時支付每期款項，Zilch 的分期付款通常是無利息的。此外，Zilch 還提供一些特定的免息期和折扣優惠。
5. 自動扣款：每期款項將自動從消費者的銀行卡或銀行賬戶中扣除，直到全部還清。
Zilch 的優點
靈活便捷：Zilch 結合了 BNPL 和信用卡的優點，使消費者可以在任何接受 MasterCard 的地方使用其服務，無需受到特定商家的限制。
無利息：如果消費者按時支付每期款項，則不會產生任何利息或額外費用。
即時折扣和獎勵：Zilch 提供即時折扣和現金回贈獎勵，增加了購物的附加價值。
透明度高：Zilch 的費用和條款非常透明，消費者可以清楚地了解自己的支付計劃和費用。
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BNPL 的風險
BNPL 雖然提供了靈活的消費體驗，但若未能好好善用，亦會帶來額外風險和費用：
逾期費用：如果消費者未能按時支付每期款項，可能會被收取逾期費用，這些費用可能會增加整體付款金額。
債務風險：雖然 BNPL 平台提供了靈活的付款方式，但如果消費者不管理好自己的財務，可能會積累債務。
信用影響：儘管 BNPL 平台通常不會進行深度信用調查，但逾期或未能按時付款可能會影響消費者的信用評分。
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